Crédito consignado: como funciona, vantagens e desvantagens

Uma modalidade em alta de empréstimos pessoais é a conhecida como crédito consignado. Ela conta com benefícios que o tradicional não costuma oferecer, além de uma maior facilidade de contratação. A seguir explicaremos melhor como é seu funcionamento, assim como vantagens e desvantagens. 

Crédito consignado: o que é? 

O crédito consignado está incluso nas modalidades de empréstimo para pessoa física. No entanto, ele traz uma grande diferença em relação aos tradicionais, que é o fato de que apenas um determinado grupo de pessoas tem acesso a ele.  

São elegíveis para o crédito consignado: 

• Aposentados e pensionistas; 
• Funcionários públicos; 
• Trabalhadores com registro em carteira. 

Por que apenas eles? Pelo fato de que nessa modalidade de empréstimo, o desconto é feito diretamente no salário ou no benefício do INSS. Sendo assim, durante o período de quitação das parcelas, a pessoa sempre receberá, já com a parcela descontada.  

Essa costuma ser uma modalidade com bastante procura, pois oferece condições muito mais favoráveis que a do empréstimo tradicional. Isso ocorre graças ao fato de que como o banco tem um risco muito baixo de inadimplência, as taxas de juros são muito mais atrativas. 

Esse risco inclusive, vale basicamente para os trabalhadores CLT, já que existe uma chance de inadimplência em caso de demissão. Por outro lado, no caso de aposentados e pensionistas, as taxas costumam ser as mais baixas do mercado.  

Inclusive, no caso deles, há uma limitação de 2,14% ao mês como taxa máxima de juros, conforme atualização feita após a redução para 1,8% durante período de alta da pandemia em 2020. Já no caso de funcionários públicos não há esse limite, mas a tendência é seguir os mesmos valores. 

O que é necessário para fazer um crédito consignado? 

Até pelo seu modo de funcionamento, o crédito consignado é muito menos burocrático de ser obtido. Para contratá-lo, as exigências costumas ser apenas RG, CPF, comprovante de residência e contracheque na instituição financeira ou banco. No caso de aposentados e pensionistas é possível mostrar o extrato, retirado pelo site Meu INSS, que comprove o recebimento do benefício. 

Entretanto, é preciso destacar que independente dos casos citados, há um limite máximo de 30% de comprometimento do salário ou benefício do INSS como “margem consignável”. Ou seja, você pode ter um ou mais empréstimos, desde que eles não comprometam essa porcentagem. 

Vantagens de contratá-lo 

Como todas as modalidades de crédito, o consignado conta com pontos positivos, mas também com ponderações que precisam ser feitas antes de contratá-lo. Em primeiro lugar, vamos observar suas vantagens: 

• Taxa de juros mais atraente – como citamos antes, devido ao baixo risco de inadimplência, as taxas costumam se bem melhores que a dos empréstimos tradicionais; 
• Possibilidade de uso para quitação de dívidas bancárias – graças a essa menor taxa de juros, pode ser uma boa alternativa em casos que se tem uma dívida com taxa de juros muito mais altas. Por exemplo: cartões de crédito e cheque especial; 
• Menor burocracia – a possibilidade de obter o crédito consignado com poucos documentos é um de seus grandes atrativos. Além disso, o tempo médio da avaliação e liberação costuma ser de apenas 48 horas; 
• Contratar mesmo negativado – normalmente quando se está com o “nome sujo”, não é possível contratar um empréstimo. No entanto, não há essa restrição no consignado. Inclusive ele pode ser uma alternativa para quem deseja limpar o nome. 

Desvantagens da sua contratação 

Agora, vamos destacar algumas desvantagens, que devem ser ponderadas na hora de contratar um crédito consignado: 

• Pequena possibilidade de renegociação – devido ao fato do desconto ser feito diretamente no salário ou benefício, não há grande interesse das instituições em oferecer condições melhores para uma quitação antecipada. Sendo assim, a chance de obter descontos dessa maneira é bem reduzida; 
• Risco de perda de emprego – especialmente no caso do trabalhador CLT, em casos de perda de emprego, você terá de arcar com a dívida da mesma forma. Normalmente quando se é demitido, na mesma proporção de 30%, retira-se do total a receber da empresa, para quitar o empréstimo. Porém, mesmo nestes casos, ainda pode haver um restante a ser pago e com novas taxas de juros (graças ao aumento do risco de inadimplência). Nesses casos é preciso observar com atenção o contrato, pois ele discrimina essas situações; 
• Dívida por longo prazo – esta é comum a todos os créditos, mas vale sempre lembrar. Ao contratá-lo, você compromete por um longo período (dependendo do número de parcelas) seu salário ou benefício. Por isso deve-se avaliar a necessidade do dinheiro, sabendo que sua renda ficará comprometida inadiavelmente (pelo desconto ser feito antes do dinheiro chegar na sua mão). 

Conclusão 

O crédito consignado é sem dúvida uma das modalidades de contratação mais atraentes no mercado hoje. Taxas de juros mais baixas, pouca burocracia e até mesmo negativados conseguem ter acesso. Contudo, como todo empréstimo ele pede cuidados e atenção antes de fazê-lo, de forma a evitar que se acumulem dívidas por conta dele. 

Um bom planejamento financeiro pode fazer com que ele se torne um aliado importante na hora de investir em um negócio, em algum bem durável ou mesmo para equacionar sua situação. Sendo assim, consulte um especialista da IN, que possa ajudá-lo nessa hora, para assim trazer tranquilidade para você e sua família.